За последние несколько лет ставки по кредиту снизились в среднем с 11% до 8%. Новым клиентам банков это на руку, а “старые” сокрушаются, что им приходится переплачивать огромные суммы. Но и для них есть отличный выход – рефинансирование.
Благодаря ему можно снизить проценты по кредиту и выплатить его на более гибких условиях. Но как? Кто может воспользоваться рефинансированием? Где рефинансировать кредит? Об этом вы узнаете из нашей статьи.
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Рефинансирование (еще называют перекредитование) – это услуга банка, благодаря которой возможно оформить новый кредит для погашения старого, причем процент нового займа будет ниже.
То есть суть следующая: Марина взяла кредит на 5 лет под 15% годовых, дело было 2 года назад. Сейчас она узнала, что банк дает такой же кредит под 8%. Согласитесь, разница велика. Девушка узнала о том, что кредит можно рефинансировать и обратилась в банк.
Кредитная организация выдала ей новый займ, чтобы она могла покрыть старый. Сначала она брала 500 000 руб., успела заплатить 230 000 руб. (200 000 руб. + 30 000 руб. – проценты). Осталось 300 000 руб. По подсчетам, ей нужно будет заплатить 45 000 руб. процентов за 3 года. Рефинансируя кредит, 24 000 руб. Выгода – 21 000 руб.
Кстати, если вам предварительно одобрили заявку, то радоваться рано. Сначала прочитайте нашу статью об этом.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита
Вам лучше узнавать условия у конкретного банка. Одно знаем точно, минимальный срок для рефинансирования – 2 месяца. Если срок больше, то можете смело претендовать на перекредитование.
Как происходит рефинансирование кредита
Эта процедура не является какой-то редкой и особенной. Вы просто решаете пойти в банк и взять новый целевой займ. Объясняете, что берете его для того, чтобы избавиться от старого кредита или даже нескольких старых.
Банк может согласиться, а может отказать. Причем “свой” банк (в котором вы брали кредит) часто не заинтересован в рефинансировании, поэтому вправе не связывать себя новыми обязательствами с вами.
Как происходит рефинансирование кредита в другом банке
В другом банке перекредитование возможно с большей долей вероятности. Вы приходите в новую кредитную организацию и просите дать вам займ для погашения старого. Но не везде оказывают такую услугу, поэтому вам нужно заранее узнать, какие банки делают рефинансирование.
Банк зарабатывает на процентах, поэтому ему выгодно в принципе выдавать кредит.
Схема работы следующая: вы обращаетесь в банк или оставляете заявку онлайн. Кредитная организация сама погашает ваш долг перед прошлым кредитором, а оставшаяся сумма переходит к вам.
Что значит оставшаяся сумма? Как правило, банки дают деньги сверх прошлого кредита. Воспользоваться ими вы можете по собственному усмотрению. С того момента, как новый кредитор оплатил ваш займ, вы будете должны ему.
Кстати, если у вас залоговый кредит, то ваш залог числится на старом банке. Пока вы его не переоформите на новый, придется платить повышенный процент. О таких вещах, конечно, нужно разговаривать уже в банке. Но будьте готовы к тому, что не все пройдет гладко.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита
Здесь разница может быть колоссальной. Но нет сомнений в том, что понадобится паспорт гражданина. Другие бумаги из пакета выбираются банками самостоятельно.
Например, в Тинькофф потребуется лишь паспорт, а в остальных крупных кредитных организациях вам придется собрать немало документов. Вот информация от некоторых популярных банков:
Документы для получения кредита в ВТБ
Документы для получения кредита в Альфа-банке
Документы для получения кредита в Сбербанке
Рефинансирование кредита: какой банк лучше выбрать для физических лиц
1. Сбербанк. Именно эта кредитная организация сейчас самая крупная – у нее более 100 млн. клиентов. Она всегда предлагает несколько пакетов услуг по вашим запросам, но в перекредитовании отличается достаточно высоким процентом.
Условия рефинансирования в Сбербанке
2. Тинькофф. Самый новаторский банк, ведь у него нет своих офисов. Карты клиентам привозят прямо на дом, связываются с ними по телефону. Здесь удобная система кэшбеков и высокий уровень обслуживания. Ставка по рефинансированию не самая низкая, но и не является максимальной.
Условия рефинансирования в Тинькофф
3. Газпромбанк. Входит в тройку крупнейших банков России. Процентная ставка вполне щадящая, но все зависит от ваших показателей по прошлому кредиту.
Условия рефинансирования в Газпромбанке
4. Альфа-банк. Это самый крупный частный банк в России. У него более 800 офисов по стране. Ставка по рефинансированию тоже довольно щадящая.
Условия рефинансирования в Альфа-банке
5. ВТБ. Один из самых известных банков. Здесь вы можете взять дополнительную сумму на любые нужды.
Условия рефинансирования в ВТБ
6. Райффайзен. Этот банк имеет более длинную историю, он на рынке около 120 лет. Является дочерней компанией австралийской группы банков.
Условия рефинансирования в Райффайзен
7. Почта Банк. Это один из самых молодых раскрученных банков, он создан в 2016 году. Кстати, основателями являются банковская группа ВТБ и Почта России.
Условия рефинансирования в Почта Банке
8. Росбанк. Минимальная ставка по кредиту здесь довольно щадящая. Но опять же, все зависит от вас и вашей кредитной истории. Здесь есть возможность выгодно перекредитовать займ.
Условия рефинансирования в Росбанке
Где взять рефинансирование без проблем
Рефинансирование без справок о доходах предлагают многие банки. Среди них:
Альфа Банк
МТС Банк
Почта Банк
Россельхозбанк
Сити Банк
Банк Хлынов
ВТБ
Тинькофф и др.
Если вы исправно вносили платежи и не задерживали их, то беспокоиться не стоит. Банк заинтересован в хороших и добросовестных заемщиках, поэтому не станет вам беспочвенно отказывать. С вашей же стороны нужно тщательно изучить предложения организаций и понять, какие вам максимально подходят.
В каком банке можно сделать рефинансирование нескольких кредитов
Рефинансирование проводят многие банки, особенно крупные. Причем нередко кредитные организации позволяют закрыть и 3, и 5 кредитов. Например, такая возможность есть у клиентов Сбербанка, Росбанка, Альфа-банка, ВТБ, Почта Банка и др.
Как рефинансировать кредит под более низкий процент
Рефинансирование в подавляющем числе случаев для того и проводится, чтобы снизить процент. Например, 4 года назад вы взяли кредит под 14%, сейчас вы увидели предложение о 7%. Вас это заинтересовало, ведь можно хорошо сэкономить. Вы можете спокойно подавать заявку в банк на рефинансирование, а последний решит, проводить перекредитование или нет.
Основные причины для отказа в рефинансировании кредита
1. Плохая кредитная история
Банки расценивают рефинансирование как полноценный кредит, поэтому проверяют претендентов так же тщательно. Некоторые кредитные организации допускают одну просрочку за год, другие – вовсе отказывают при таком условии.
2. Невозможность платить кредитКак правило кредит дают, если ежемесячный платеж не будет превышать 40-50% от зарплаты. Так вот, если вы зарабатываете 20 000 руб., а ежемесячный платеж – 10 000 руб. и более, то кредит вам вряд ли дадут.
3. Цена залога упалаДопустим, вы оставляли в залог квартиру, машину, дорогостоящее оборудование, а ваш залог упал в цене. Тогда в рефинансировании вам будет отказано, так как банку это невыгодно.
4. Вы не в первый раз подаете заявку на рефинансированиеНе каждый банк согласится еще раз рефинансировать кредит, но это не значит, что откажут все.
5. Рефинансировать планируется жилье, купленное на маткапиталЗакон всячески старается оградить детей от рисков, поэтому запрещает оставлять их без жилья. Здесь же ситуация спорная. Все же на период сделки дети остаются на улице, ведь сначала заемщик гасит долг, а потом оформляет залог. Но некоторые банки все же соглашаются на такое рефинансирование.
“Все банки отказывают в рефинансировании, что делать?”
Для начала вам нужно разобраться, в чем причина отказа. Если дело в низком доходе, то найдите более оплачиваемую работу или подработку. Если у вас есть грешки в виде просрочек и других нарушений, которые влияют на кредитную историю, то стоит обратиться в соответствующее бюро. Там вам дадут справку обо всех ваших операциях. Быть может, случилась ошибка, и вы можете ее исправить.
Что такое рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки мало чем отличается от обычного кредита. По сути вы получаете новый кредит, на эти деньги закрываете старый и продолжаете платить займ, но на более выгодных условиях. Благодаря перекредитованию можно существенно увеличить срок выплаты и уменьшить сумму ежемесячных платежей.
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Основное отличие реструктуризации от рефинансирования в том, что первое подразумевает изменение условий уже существующего кредита. То есть в рамках реструктуризации стороны договариваются о снижении кредитной нагрузки из-за проблем с финансами у заемщика. К уважительным причинам относятся:
потеря работы;
серьезное заболевание;
сильное сокращение уровня дохода;
перепады курса валюты, в которой был взят кредит (если это не рубль);
уход в армию в качестве срочника и пр.
Как только вы поняли, что у вас будут трудности с выплатой кредита, можно сразу идти в банк. Там тоже не звери сидят, они все понимают и могут пойти навстречу. Но тут есть важный момент – вы идете в свой банк, тогда как рефинансирование можно сделать в любом другом.
У реструктуризации и рефинансирования есть две ключевые отличительные черты:
Реструктуризация делается только в том банке, где брали кредит. То есть просто переписываются условия договора. А рефинансирование можно сделать в любом.
Рефинансирование – это новый кредит со всеми вытекающими. Вам придется потратить немало денег на сбор нового пакета документов. А в своем банке вам скорее всего откажут. Реструктуризация же не требует затрат и проходит в рамках рассмотрения вопросов одного кредита.
Плюсы и минусы рефинансирования
+ | — |
Ежемесячная сумма долга может быть уменьшена за счет увеличения срока кредита | Оформление документов требует затрат |
Вполне реально увеличить срок выплаты кредита | Вам могут отказать по какой-либо причине |
Рефинансирование позволяет закрыть все кредиты и платить один | Деньги, касающиеся залогового имущества, обычно сразу идут из банка Б в банк А для погашения кредита, вам в руки они могут не попасть |
Процедуру можно пройти не только в своем банке, но и в любом другом | Вам откажут в рефинансировании, если вы раньше не всегда вовремя платили по кредиту |
Чаще всего перекредитование происходит по более низкой ставке |
Слово “рефинансирование” означает услугу банка, когда существующий кредит гасится за счет средств нового кредита под более низкий процент. Его можно провести без подтверждения доходов в целом ряде банков. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история. Реструктуризацию есть смысл осуществлять, когда ставка по новому кредиту меньше хотя бы на 1,5% и вам осталось платить больше 1 года.
Вставка изображения
Добавить изображение