Про обычный банковский кредит слышали все, а многие им даже пользовались. Коммерческий кредит имеет принципиальную разницу – его дает не банк, а юридическое лицо.
Как такое возможно, как пользоваться коммерческим кредитом, кем выдается коммерческий кредит и в каких случаях, вы узнаете из нашей статьи.
Что такое коммерческий кредит по-простому
Коммерческий кредит – форма отношений, когда одна фирма или лицо дает продукцию или ресурсы в долг другому предпринимателю.
В таких отношениях есть две стороны – кредитор и заемщик. Первая дает сырье или услуги на определенных условиях, а вторая обещает их вернуть в оговоренный срок.
Договор в таком случае заключается в свободной форме. Самое важное, чтобы документ не противоречил нормам законодательства и содержал самые важные положения (об этом вы узнаете далее).
Такой вид отношений закреплен статьей 823 Гражданского Кодекса.
Особенности кредитования
1. Кредитные отношения заключаются между партнерами
Естественно, недружественные организации помогать вам не должны и скорее всего не будут, а вот партнеры чаще всего готовы занимать товары.
2. Коммерческий кредит чаще основывается на товарных отношениях
Одна сторона дает другой свою продукцию с последующим возмещением средств.
3. Такой кредит более выгодный, чем банковский
Это объясняется высокими процентными ставками в кредитных организациях. В партнерских отношениях долг не будет так стремительно расти.
4. Чем выше уровень доверия кредитора к заемщику, тем условия выгоднее
Если ранее второй зарекомендовал себя как надежный человек, то у кредитора не будет оснований сомневаться в скорейшем возврате своих ресурсов.
Чем отличается коммерческий кредит от банковского
Характеристика | Коммерческий кредит | Банковский кредит |
Кредитор | Бизнесмен, который дает товары и услуги в долг своему партнеру | Кредитная организация, которая специализируется на выдаче денег в долг |
Договор | Составляется в свободной форме (договор на оказание услуг, договор купли-продажи и др.) | Оформляется как кредитный договор |
Долг | Стоимость кредита включается в цену товара или услуг | Определяется как процентная ставка (фиксированная) |
Требования | Личные качества заемщика, надежность и репутация | Платежеспособность и стабильность доходов |
Стороны кредитования
Кредитор – предприятие, индивидуальный предприниматель или некоммерческая организация. Выдает товар или предоставляет услуги при условии оплаты в оговоренный срок.
Заемщик – тоже предприятие, индивидуальный предприниматель или НКО. Сторона берет в долг товар или услуги и обещает оплатить сумму займа с процентами или на других условиях.
Объектом договора служат товары и услуги. Коммерческий кредит – это способ извлечения выгоды для обеих сторон. И нередко в договоре участвуют более двух сторон.
Виды коммерческого кредита
Есть три основные разновидности такого кредита. И вы наверняка о них слышали в привычной жизни.
Отсрочка. Ситуация выглядит так – поставщик предоставляет товары или услуги, а заказчик оплачивает их позже. Наиболее приемлемый срок отсрочки – от месяца до трех, но бывают и другие.
Предоплата. Казалось бы, откуда здесь такое простое понятие. Но механизм тоже прост – заказчик сначала оплачивает часть услуг, а получает их только через какое-то время.
Рассрочка. Брали товары в рассрочку когда-то? Если да, то вы понимаете разницу между отсрочкой и рассрочкой. В первом случае заемщик должен отдать деньги единожды, а во втором – оплачивает долг несколькими платежами.
Кстати, вы можете использовать эти виды в синтезе.
Пример: предприниматель Алексей договорился с поставщиком цветов на предоплату 30% и выплачивание остатка суммы после поставки. В ходе переговоров он со своим партнером обозначил, что остальные 70% Алексей будет выплачивать частями в течение 60 дней. Это объединение предоплаты и рассрочки.
Формы коммерческого кредита
Кроме видов, есть еще несколько форм кредита. Обязательно изучите все, чтобы грамотно их использовать на деле.
Единовременная выплата
Здесь вы на берегу договариваетесь – когда и сколько будет платить заемщик. Должна быть четкая договоренность (например, 50% суммы до поставки и остаток сразу после).
Консигнация
Такой формат подходит для ниши, в которой непросто предсказать объем и сроки продаж. В подобных условиях кредитор дает товар, а заемщик выплачивает деньги после продажи.
Сконто
Это такая форма, когда кредитор дает скидку за оплату долга раньше срока. Сконто стимулирует заемщика быстрее выплатить долг и играет на руку кредитору.
Вексель
Это самая интересная форма, о которой вы могли не слышать. Суть такова: один предприниматель дает другому товар, а затем составляет вексель. Это ценная бумага, которая закрепляет кредитные обязательства.
Как только кредитор поймет, что время пришло, он предъявляет заемщику вексель. Его, кстати говоря, можно перепродавать. Тогда заемщик должен будет выплатить сумму третьему лицу. Но для должника мало что меняется – все равно нужно отдавать долг, с разницей лишь в том – кому.
Условия предоставления коммерческого кредита
Нет четких требований к кандидату на получение кредита, ведь именно кредитор на основе своих личных предпочтений решает, давать товар или нет. Но несколько требований все же есть:
Процент по кредиту должен быть меньше, чем в банке;
Наценка на реализуемый в последующем товар должна быть минимальной и не подниматься из-за процента по кредиту;
Ставка по кредиту должна не только погасить долг, но и оставить кредитора в плюсе.
Кто может получить кредит
Если в банке соискателю кредита могут отказать из-за плохой кредитной истории, то здесь все проще. Кредитор предоставляет товары, если доверяет заемщику.
Играет роль не доход последнего, а его репутация. Поэтому получить коммерческий кредит может любой предприниматель, если кредитора устраивает кандидатура.
Как получить кредит
У Алексея не было денег на покупку новой продукции, и он решил попросить коммерческий кредит у своего партнера. Все, что ему нужно было для этого, – связаться с этим самым партнером. А решение уже зависит от второй стороны.
Обычно этапы процедуры следующие:
Партнеры договариваются о получении товара.
Стороны составляют договор.
Кредитор выполняет свое обязательство.
Заемщик реализует продукцию и выплачивает долг.
Сколько придется переплатить
Есть несколько видов кредита – за пользование деньгами и за просрочку. В первом случае заемщик платит проценты, пока не вернет займ. Во втором – процент начисляется за каждый день неоплаты долга.
Причем процент может быть любым – хоть 0%, хоть 2 000%. Только размер обязательно нужно прописать в договоре, тогда оспорить его нельзя будет даже в суде. А вот если этого не сделать, то договоренность вообще не будет иметь законной силы.
Могут начисляться комиссии сверх процента, но все это должно быть в договоре. Кстати, проценты должны быть меньше, чем в банке.
На сколько дается коммерческий кредит
Срок устанавливается самими сторонами. Обычно партнеры договариваются о кредите на 1-6 месяцев.
Особенности оформления договора
Есть несколько способов оформить сделку:
договор в письменной форме;
раздел в договоре купли-продажи;
раздел в договоре об оказании услуг.
В любом случае в соглашении важно прописать:
Сумму
Проценты
Сроки выплаты
Условия, при которых выплачивается неустойка
Права и обязанности сторон.
Дополнительные пункты оговариваются в индивидуальном порядке.
Что такое коммерческий кредит в договоре поставки
Договор поставки – один из вариантов оформления сделки. Он составляется так же, как и договор купли-продажи.
При заключении договора стоит обратить внимание на положения о неустойке и санкциях. Если упустить это из виду, то можно серьезно ухудшить свое положение. Так что теперь вы знаете, где можно упасть.
Плюсы и минусы кредитования
+ | — |
Можно получить товар или услугу без оплаты суммы сразу | В договоре могут быть прописаны разорительные положения (нужно быть внимательным) |
Появляется возможность использовать деньги без изъятия своих средств из оборотного капитала | Если не указать в договоре размер переплаты, то при неблагоприятном исходе можно переплатить много |
Всегда есть возможность договориться на взаимовыгодных условиях | Товар может быть некачественным, а договор уже подписан, значит, платить придется |
Переплата не должна быть значительной, если выполнять все условия (проценты по кредиту выше) | |
Получить кредит у фирмы легче, чем банковский кредит для бизнеса | |
Проценты – дополнительный доход для кредитора |
Коммерческий кредит – прекрасная возможность получить товар, а затем за него заплатить. Если у вас сложные времена, то проще договориться с поставщиком, нежели взять кредит в банке. Внимательно составляйте договор и имейте дело только с надежными бизнесменами, тогда КК принесет только выгоду.
Вставка изображения
Добавить изображение